友信金服王海琛:评估借款人信贷资质,机器和人要各司其职

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2018-07-25 21:27:31

“即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能,但作为风险外溢性较强的金融信息服务,机器和人应该各司其职。” 在6 月 22 日英国《经济学人》杂志举办的亚洲金融创新论坛上,友信金服首席财务官王海琛表示。

评估信贷风险,要线上线下结合

在上述论坛普惠金融圆桌讨论环节,王海琛和印尼网贷平台investree创始人amir amiruddin,与《经济学人》资深编辑共同探讨了网贷平台如何评估借款人信贷风险的话题。

友信金服旗下网贷平台人人贷上线于2010年。王海琛表示,8年前,数据基础设施在中国整体还处在初级阶段,因此,当时完全基于网上信息来源做承销和信用评估是不够的。公司成立后很快就发现了这一点,就决定从纯网上模式做转化,投资线下网点。“现在,我们认为网络基础设施情况改善了,可以在基于网上数据的应用方面做得更多。”

图为友信金服 cfo 王海琛发言

与已拥有完善的征信机制和信用体系的美国相比,2010年,中国的信用评定体系相对缺失。网贷平台正是在国内信贷几乎为零的市场水平中发展起来的。

2013年,以余额宝的诞生和规模快速扩大为契机,中国的互联网金融迎来爆发点。而随着移动互联网的普及,互联网上沉淀的个人数据越来越丰富,特别是近年来人工智能技术的落地应用,为网贷平台风控提供了更多的手段。

不过,王海琛认为,即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能,但作为风险外溢性较强的金融信息服务,机器和人应该各司其职。机器似乎更加擅长反欺诈,它们可以在海量数据中快速筛选出有问题的情况。第一道机器筛查完成后,人的作用就体现出来了,人可以在这个过程中融进自身的经验。例如友信金服目前90%以上的反欺诈及信审工作由机器在以秒计算的时间内做出判断,但依然会继续由专业的信用审查人员复核机器判断结果的可解释性,并做出终审。

成立于2015年的investree,同样也是采取线上线下结合的方式评估借款客户信贷风险。amir amiruddin表示,investree有自己的信用评分标准,用自己的数据做筛查评分的分析,也有其他的检验机制。针对中小企业,investree会做调查、线下服务以及为客户提供教育培训。他认为,机器要100%地完成评分和风险教育尚需时日。在印尼的信用机构今年成立后,investree可以应用其中的数据。此外,印尼还有国有信用保险公司,能够提供信贷保险。

金融科技助力小微企业融资

圆桌论坛还就金融科技如何助力解决小微企业融资难展开讨论。

王海琛表示,根据我国央行数据,中国约有7300万小微企业,在中国所有企业中的占比是80%。截至今年第一季度,这些小型和微型企业的债务余额总和是25万亿人民币。这笔钱数额不小,占中国gdp的比例有30%。但是在中国,整体企业债务余额占gdp的比例是160%。这也就意味着,在中国,80%的债务融资都集中在20%的大型企业。剩下80%的小型和微型企业,获取的仅有20%的金融资源。

他认为,传统银行和金融机构还远没有覆盖到这部分巨大的未满足需求,也就给了创新型企业更多机遇。

印尼小微企业融资面临的问题和中国有类似。amir amiruddin表示,根据一项银行研究显示,印尼的信贷资金缺口大约为 570 亿美元,其中主要是小微企业的信贷缺口。目前印尼大约有 5900 万小微企业,占整个 gdp 的 56%,贡献了 97% 的就业,但他们难以从银行获得贷款,其中部分原因是受固定资产的限制。amir amiruddin提到,investree平台上有30%的借款人来自创意行业,比如数字营销、视频制作这类公司,他们通常很年轻、富有创意,但缺乏银行需要的固定资产。

“就算他们有渠道,银行会要求固定资产抵押。他们通常还在还房贷,不能提供足够的抵押为商业拓展融资。所以就找到我们(进行借款)。” amir amiruddin说,在印尼,investree的服务重点是年销售约110-120万美元规模的企业。

与 investree 通过考察企业信用、业绩的方式服务印尼小微企业不同,王海琛表示,在中国,小微企业的所有者和小微企业本身是不分家的。因此,网贷平台在进行借款撮合交易的时候,借给的不是企业,而是企业主本人,同时风险甄别也会针对企业主个人信用展开。企业主会用这笔钱为企业提供资金,并用于商业运作。人人贷80%的借款方是将资金用做营运资金。

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